Nak mulakan perniagaan sendiri tapi tiada modal? Kerajaan menyediakan pelbagai program pembiayaan usahawan termasuk TEKUN, AIM, dan SME Corp dengan kadar faedah rendah atau tanpa faedah. Artikel ini senaraikan semua program keusahawanan yang tersedia dan cara untuk memohon.
Memulakan perniagaan memerlukan modal permulaan yang kadangkala sukar diperoleh melalui bank konvensional. Bagi golongan B40 dan usahawan baharu, pinjaman bank biasa sering ditolak kerana tiada cagaran atau rekod kredit yang mencukupi.
Artikel ini akan menerangkan secara terperinci tentang semua program pembiayaan usahawan yang tersedia di Malaysia, syarat kelayakan, jumlah pembiayaan, dan panduan langkah demi langkah untuk memohon.
Program Pembiayaan TEKUN
TEKUN Nasional adalah agensi utama kerajaan yang menyediakan pembiayaan mikro untuk usahawan kecil:
Jenis Skim Pembiayaan TEKUN
| Skim | Jumlah Pembiayaan | Sasaran |
|---|---|---|
| Skim Pembiayaan Usahawan Permulaan | RM10,000 – RM50,000 | Usahawan baharu |
| Skim Pembiayaan TEMAN | RM5,000 – RM50,000 | Usahawan wanita |
| Skim Pembiayaan Siswaniaga | RM1,000 – RM10,000 | Pelajar IPT |
| Skim Pembiayaan Pembangunan | RM50,001 – RM100,000 | Usahawan sedia ada yang mahu berkembang |
| Skim Pembiayaan Pengeluaran | Sehingga RM100,000 | Usahawan sektor pembuatan |
Syarat Kelayakan TEKUN
- Warganegara Malaysia berumur 18-65 tahun
- Mempunyai perniagaan yang berdaftar atau dalam proses pendaftaran
- Tidak muflis atau bankrap
- Tiada rekod hitam CCRIS/CTOS yang teruk
- Mempunyai rancangan perniagaan yang jelas
- Menghadiri kursus keusahawanan TEKUN (percuma)
Cara Mohon Pembiayaan TEKUN
- Layari portal tekun.gov.my
- Daftar akaun dan isi borang permohonan dalam talian
- Hadir ke cawangan TEKUN terdekat dengan dokumen lengkap
- Hadiri sesi temuduga dan penilaian
- Hadiri kursus keusahawanan jika diarahkan
- Tunggu kelulusan dan pengeluaran dana
Program Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM)
AIM adalah institusi kewangan mikro yang menyediakan pembiayaan tanpa cagaran untuk golongan asnaf dan B40:
Jenis Pembiayaan AIM
| Skim | Jumlah | Tempoh |
|---|---|---|
| Skim Pembiayaan Ikhtiar 1 (SPI 1) | RM1,000 – RM10,000 | 25-50 minggu |
| Skim Pembiayaan Ikhtiar 2 (SPI 2) | RM10,001 – RM20,000 | 50-75 minggu |
| Skim Pembiayaan Ikhtiar 3 (SPI 3) | RM20,001 – RM50,000 | 75-100 minggu |
Syarat Kelayakan AIM
- Warganegara Malaysia berumur 18-58 tahun
- Pendapatan isi rumah di bawah RM3,860 sebulan (Semenanjung)
- Wanita diberi keutamaan (80% peminjam adalah wanita)
- Bersedia menyertai kumpulan sahabat (5-8 orang per kumpulan)
- Menghadiri mesyuarat mingguan wajib
- Mempunyai projek perniagaan yang berpotensi
Kelebihan AIM
- Tanpa cagaran – Tidak perlu aset sebagai jaminan
- Tanpa penjamin – Sistem kumpulan sahabat sebagai jaminan sosial
- Bayaran mingguan – Jumlah kecil yang mudah diurus
- Latihan percuma – Kursus keusahawanan disediakan
- Sokongan berterusan – Bimbingan dari pegawai AIM
Program Pembiayaan SME Corp
SME Corp Malaysia menyediakan pelbagai skim untuk PKS yang lebih besar:
Skim Utama SME Corp
| Skim | Jumlah | Sasaran |
|---|---|---|
| Soft Loan for SME | Sehingga RM500,000 | PKS sedia ada untuk berkembang |
| Geran Padanan | Sehingga RM200,000 | Untuk program pembangunan tertentu |
| Industry4WRD | Pelbagai | Digitalisasi dan automasi |
Pembiayaan dari Bank Pembangunan
1. Bank Rakyat
- Pembiayaan Mikro-i: RM1,000 – RM50,000
- Pembiayaan Usahawan: Sehingga RM500,000
- Kadar keuntungan kompetitif
- Proses kelulusan lebih cepat
2. BSN (Bank Simpanan Nasional)
- Skim Pinjaman Mikro: RM500 – RM50,000
- Mikro Niaga: Untuk perniagaan kecil
- Tiada cagaran untuk jumlah kecil
3. Agrobank
- Khusus untuk sektor pertanian dan agro
- Pembiayaan pertanian, ternakan, akuakultur
- Kadar faedah rendah dengan subsidi kerajaan
Bantuan Modal dari Zakat
Bagi golongan asnaf Islam yang mahu berniaga:
- Modal permulaan: RM3,000 – RM10,000 bergantung negeri
- Peralatan perniagaan: Mesin, alatan, perabot
- Kursus kemahiran: Latihan percuma sebelum berniaga
- Bimbingan: Mentor dari usahawan berjaya
Hubungi Pusat Zakat negeri masing-masing untuk permohonan.
Program Keusahawanan Khas
1. Program Transformasi Usahawan
- Latihan intensif keusahawanan
- Akses kepada pembiayaan selepas tamat
- Rangkaian dengan usahawan lain
2. Program Vendor Development
- Menjadi vendor kepada syarikat besar
- Kontrak jangka panjang terjamin
- Bimbingan dari syarikat utama
3. eUsahawan
- Program keusahawanan digital
- Latihan e-dagang dan pemasaran digital
- Platform untuk menjual secara dalam talian
Dokumen Untuk Permohonan Pembiayaan
Sediakan dokumen berikut untuk memohon pembiayaan:
- MyKad (asal dan salinan)
- Sijil pendaftaran perniagaan (SSM)
- Rancangan perniagaan yang lengkap
- Penyata bank 3-6 bulan terkini
- Slip gaji atau bukti pendapatan (jika ada pekerjaan)
- Gambar premis atau produk perniagaan
- Salinan lesen perniagaan (jika ada)
- Invois atau sebut harga peralatan yang diperlukan
Tips Untuk Permohonan Berjaya
1. Sediakan Rancangan Perniagaan Yang Baik
- Terangkan produk atau perkhidmatan dengan jelas
- Kenalpasti sasaran pelanggan
- Sediakan unjuran kewangan yang realistik
- Nyatakan bagaimana modal akan digunakan
2. Mulakan Dengan Jumlah Kecil
- Mohon jumlah yang munasabah untuk permulaan
- Buktikan kemampuan bayar balik
- Mohon tambahan selepas rekod pembayaran baik
3. Hadiri Semua Kursus Yang Ditawarkan
- Kursus keusahawanan meningkatkan peluang kelulusan
- Ilmu yang dipelajari membantu dalam perniagaan
- Membina rangkaian dengan usahawan lain
4. Jaga Rekod Kewangan
- Simpan semua resit dan invois
- Asingkan wang perniagaan dan peribadi
- Buat penyata kewangan ringkas
Perbandingan Program Pembiayaan
| Aspek | TEKUN | AIM | Bank |
|---|---|---|---|
| Jumlah Minimum | RM1,000 | RM1,000 | RM500 |
| Jumlah Maksimum | RM100,000 | RM50,000 | RM500,000+ |
| Cagaran | Tiada | Tiada | Diperlukan |
| Kadar | 4% pentadbiran | Kos pemprosesan kecil | Kadar pasaran |
| Tempoh Kelulusan | 2-4 minggu | 1-2 minggu | 2-6 minggu |
| Sesuai Untuk | Usahawan mikro-kecil | Golongan B40, wanita | PKS lebih besar |
Senarai Cawangan dan Portal
| Agensi | Portal |
|---|---|
| TEKUN Nasional | tekun.gov.my |
| Amanah Ikhtiar Malaysia | aim.gov.my |
| SME Corp Malaysia | smecorp.gov.my |
| Bank Rakyat | bankrakyat.com.my |
| BSN | bsn.com.my |
Soalan Lazim (FAQ)
S: Boleh mohon TEKUN dan AIM serentak?
J: Tidak digalakkan. Fokus pada satu pembiayaan dahulu dan selesaikan bayaran sebelum memohon yang lain.
S: Rekod CTOS/CCRIS teruk, masih boleh mohon?
J: TEKUN dan AIM lebih fleksibel berbanding bank. Mereka menilai potensi perniagaan, bukan hanya rekod kredit.
S: Perniagaan belum daftar SSM, boleh mohon?
J: Untuk AIM, boleh mohon tanpa SSM. TEKUN memerlukan sekurang-kurangnya dalam proses pendaftaran.
S: Berapa lama untuk dapat kelulusan?
J: AIM biasanya 1-2 minggu, TEKUN 2-4 minggu, bergantung kepada kelengkapan dokumen.
S: Kalau gagal bayar balik, apa akan jadi?
J: Akaun akan disenarai hitam dan menyukarkan permohonan masa hadapan. Hubungi agensi segera jika ada masalah pembayaran untuk bincang penstrukturan.
Sumber Rasmi: Portal TEKUN | Portal AIM | SME Corp
